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法則一：瞭解自己的用錢模式

一直覺得留不住錢的人，必須先客觀瞭解自己的金錢運用模式，這部分可從生活的具體開銷金額中找到方向，而「記帳本」就扮演著重要角色。對某些人來說，要持續記帳或許有些困難，可是，請努力持續一個月看看。不用把寫家計簿這件事想得太難，只要保存好發票，將金額填入家計簿。接著，在一個月後，算出住宅費、伙食費、水電瓦斯費、交際費等基本項目的合計金額。這樣就能用正確的數字掌握個人的支出現狀。

法則二：判斷消費價值

再次審視自己的金錢生活習慣後，你應該察覺到一些意外浪費的開銷吧？就算稱不上浪費，也會有很多新發現，像是「伙食費真多啊」、「衣裝費高得離譜」、「原來我花了這麼多錢在玩樂上」。

不過，就算發現了這些浪費跡象，如果馬上強迫自己「這個月起伙食費減半、不買衣服、不去看電影」，也不可能持續得下去。喜歡買衣服的人可能有這樣的經驗，每星期，習慣性地到廉價服飾店買便宜的洋裝，累積下來每個月的衣裝費可能就有好幾千元。當然，我們不可能完全不買衣服，所以，首先要想清楚你真正想要的衣服是什麼。不妨把穿著的時間長短也考慮進去，或是想想手邊有哪些衣服可以搭配。如果能像這樣，先預想未來的藍圖，從長遠的角度去看，就可以買得划算。只把錢花在你真正喜歡的物品上。

法則三：訂立目標和計畫

改變生活習慣是需要訓練的，最重要的是訂立目標和計畫。任何目標都可以，比方說「絕對要出國去玩」。請設定一個能保持強烈欲望的具體目標，而且還要決定它的時間和金額。

關於時間，如果設定達成目標的時間過長，會讓效率變差難以達成；相反地，如果時間太短則會太勉強，所建議的理想目標時間是90天。再來是金額，不要一下子就設高門檻，一開始的3個月可以先設4千元，接著的3個月設為6千元，再下去的3個月設為9千元，慢慢提高目標，並且反覆實行是最有效的。鎖定的存款金額是月薪的2成。值得注意的是，月支出只能從月收入中調度。除了嚴禁借款外，獎金也不能列在轉作支出的收入中。獎金最好全部存起來，至少也要存下8成。

法則四：分成「消費．浪費．投資」思考

設定好目標後，就要鼓起「好，我要存錢囉」的高昂鬥志，並開始寫家計簿。這時候的重點就是，不要只依項目區分支出，還要加入「消費」、「浪費」、「投資」分類作業。為什麼需要加這一道工夫呢？這是為了培養「思考金錢流向」的習慣。

將支出分成「消費」、「浪費」、「投資」，可以培養自己的金錢觀。比方說交際費，你可能會猶豫不知該將職場上聚會喝酒的花費列入浪費還是投資。如果視為「同事間溝通的必備交際」，就將它列入「投資」；只要盡量減少其他會造成「浪費」的聚會，取得平衡就沒問題。不要只著重於花了多少錢，更重要的是留意錢花到哪去了。試著這樣分類，統計出一個月的「消費」、「浪費」、「投資」。你應會驚訝於「浪費」居然這麼多。透過數值化，你會發現「浪費」之多，「投資」之少。用點心將「浪費」漸漸轉成「投資」吧！

如果你還在懷疑依照四大法則修煉成儲金體質後，究竟能存下多少錢的話，那麼以一個年收入60萬元（實際收入加上年終獎金4個月）的人為例，理想的儲蓄金額是月薪的2成，獎金則至少要存下8成，按照這個基準去做，其實每年存款可以到達21萬元。